Procedurą, która eliminuje ryzyko w przypadku powyższej sytuacji, jest właśnie cesja polisy. To nic innego jak przeniesienie praw wynikających z zawartej umowy na rzecz innego podmiotu. Biorąc kredyt hipoteczny, koniecznym będzie przepisanie prawa na bank (cesjonariusza), mimo że kredytobiorca (cedent) będzie płacić składki ubezpieczeniowe. Obowiązek ten wynikają z umowy ubezpieczenia.
 

    Sprawdź zabezpieczenie na życie

Decyduje bank

Polisę na życie można wykupić w ramach usługi bancassurance lub indywidualnie, decydując się na skorzystanie z oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Zazwyczaj strona udzielająca kredytu ustala listę akceptowanych przez niego polis. Bank poprzez narzucenie na swoich kredytobiorców obowiązku wykupu polisy na życie pod kredyt zabezpiecza się na wypadek ich śmierci, czy poważnej choroby, która uczyniłaby ich niezdolnymi do pracy zarobkowej, a tym samym do spłaty kredytu. Dlatego to bank określa wymagany zakres ubezpieczenia, który można dodatkowo na własną rękę rozszerzyć.

Składniki umowy

Warto pamiętać o kilku stałych zasadach towarzyszących cesji. Ta wygasa z chwilą zakończenia czasu ubezpieczenia. Jeśli natomiast umowa ubezpieczenia ulegnie automatycznemu wznowieniu, to cesję i tak należy ustanowić ponownie. Każda cesja jest poparta odpowiednią umową, która powinna określać:

• przedmiot cesji (przedmiot kredytowania, np. mieszkanie),
• cesjonariusza (dokładną nazwę i adres banku),
• kwotę cesji odpowiadającą wartości nieruchomości,
• datę ustanowienia cesji.
   

Treść samej umowy tworzą ubezpieczyciele. Mają oni przygotowane specjalne szablony, jednak mimo wszystko należy zapytać w banku o ewentualne wymagania co do cesji ubezpieczenia.

Odszkodowanie a raty

W razie wystąpienia ciężkiej choroby czy śmierci i przy jednoczesnym braku zaległości w spłacie kredytu otrzymanie świadczenia od ubezpieczyciela będzie zwykłą formalnością. W przeciwnym razie ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bankowi w wysokości zobowiązania kredytobiorcy. Wszystko jest uzależnione od tego, jak została sformułowana umowa cesji z bankiem – może ona zawierać szczegółowe regulacje dotyczące postępowania w razie zgłoszenia szkody ubezpieczycielowi. Jeśli jednak ich nie zawiera, to ubezpieczyciel zawiadamia bank o szkodzie zgłoszonej przez cedenta, a następnie decyduje o dalszym postępowaniu – jeśli klient nie zalega ze spłatą rat, to bank zrzeka się odszkodowania.

Rozmiar szkód ma znaczenie

Nie tylko zaległości w spłacie kredytu i wysokość odszkodowania mają wpływ na uzyskanie pieniędzy od ubezpieczyciela. Gdy nieruchomość kredytobiorcy zostanie całkowicie zniszczona, to ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie bankowi w ramach spłacania kredytu. Z kolei w sytuacji kompletnego zniszczenia nieruchomości, gdy kredyt został już w większej części spłacony, to bank otrzymuje od ubezpieczyciela jedynie brakującą część kwoty do całkowitej spłaty zobowiązania, a reszta trafia na rachunek osoby poszkodowanej.
 

Redakcja portalu: polisynazycie.com.pl

    Zestaw najlepszą ofertę